2025年第三季度，新能源车的保险费出现明显下降，以前平均每辆车要付4500多元，现在只需要2500元左右，降幅接近一半，这不是随意调整价格，而是人保、平安和太保三家保险公司都开始实现盈利，人保早在2024年就通过家庭用新能源车将成本控制在100%以下，预计2025年全年保费收入将突破2000亿元，虽然增长率从52%下降到36%，但盈利模式已发生根本变化，不再依赖销量增长，而是依靠精准的风险计算。

为啥能赚钱，关键在于车辆类型，家庭自用车出事少，维修成本也低，成了保险公司稳定的收入来源，人保有七成以上新能源车保单来自家用车，太保的比例也超过七成，这些车使用起来更安全，事故率不高，保险公司自然愿意给出优惠价格，同时，维修渠道也在重新整合，以前由车企主导定价，现在保险公司联合科技平台和第三方修理厂合作，让报价变得更透明，价格更容易控制，车企的垄断局面被打破，保险公司的议价能力得到增强。

规模越大，优势就越明显，平安上半年承保了575万辆新能源车，收取保费217亿元，占据市场近三成份额，太保也承保了500多万辆，保费收入达到105亿元，这些公司数据积累丰富，能够准确识别高风险车辆，比如网约车，直接选择不承保或提高保费，从而为普通车主留出降价空间，形成良性循环：承保车辆越多，成本越低，利润越高，吸引的客户也越多，而小型公司缺乏这种能力，数据不足，系统落后，还要被中介分走大量费用，只能看着市场份额不断缩小。

市场增长变慢，反而让大公司占到好处，2025年前三季度，新能源车渗透率只增加不到4%，新车卖不动，大家开始争抢老客户，燃油车业务萎缩的小公司，两头都顾不上，日子越来越难过，有人说新能源车险现在能赚钱，其实这是大公司的玩法，小公司连参与的机会都没有。

国内新能源车超过4200万辆，积累了丰富经验，大公司也没停下脚步，纷纷向海外拓展，人保与安盛合作，在香港和泰国为中国品牌车辆提供保险，太保联手三井住友海上，在泰国签发多份保单，平安则将目光投向出口欧洲的新能源车，承接第三者责任险业务，这些举措与中国车企如比亚迪、蔚来的出海步伐保持一致，双方共同推进市场布局。

不过出海这事不容易,车企把车险看作新的赚钱路子,听说比卖车利润还高,他们以后可能自己开展保险业务,不再让保险公司参与,欧洲那边有数据保护法规,信息不能随便传到国外,国内的数据模型没法直接使用,加上电池和车身结构越来越复杂,修起来成本高难度大,保险公司必须和车企紧密配合,才能统一维修标准和零件供应,这已经不只是谈价格的事,而是技术和供应链上的长期磨合。

我总觉得车险这一行，以前是靠胆量来拼的，现在要靠脑子来做，数据、渠道、合作能力这些方面少一样都不行，小公司想要翻身，光降价没有用，得先把根本问题解决好，大公司往外走的时候，也不是把国内的模式照搬过去，而是得去适应当地的规则，甚至反过来对车企产生影响，这场仗现在才打到中场。